退休後每月能領多少？勞保、勞退、國民年金三層來源怎麼拼

想知道退休後每月能領多少，最實用的做法是把退休所得拆成三層來看：第一層是勞保老年年金（社會保險）、第二層是勞退新制專戶與舊制退休金（雇主責任）、第三層是自己的存款與投資（個人責任）。把三層估出來，再跟退休後每月支出比，就能知道缺口有多大。沒有任何單一來源能保證你過得寬裕，三層疊在一起才是完整的規劃。

第一層：勞保老年年金

勞保老年年金依平均月投保薪資與保險年資算出，公式為兩者擇優：平均月投保薪資 × 年資 × 0.775% + 3,000 元，或平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%。詳細算法請見 勞保老年年金與一次領怎麼選。

這一層的特點是：金額有上限（受投保薪資分級表上限影響）、給付到終身、屬於社會保險性質。很多高薪族群會發現，勞保年金與自己薪資的比率（所得替代率）偏低，因為投保薪資上限比實際薪資低得多。

第二層：勞退新制與舊制退休金

勞退新制專戶的金額與你的薪資、提繳年數與收益有關。若年資滿 15 年，可選擇月退休金，勞保局依專戶累積金額、平均餘命與利率換算成每月給付。若選擇一次領，則是專戶金額一次發放。

舊制年資則由雇主一次給付。請參考 舊制退休金怎麼算。

把專戶金額粗估成每月可領：一個粗略的方式，是把專戶金額除以預期領取月數。例如專戶 2,000,000 元，假設領 20 年，共 240 個月，每月約 8,333 元（未計收益與利率）。這只是心算用的概估，實際月退休金會因為年金化參數而不同，請向勞保局查詢。

第三層：自己的存款與投資

包含銀行存款、投資、自行購買的保險與年金、房租收入等。這一層最自由，也最容易被忽略。若你的第一層與第二層加起來低於退休後支出，缺口就需要由第三層補足。

三層疊加的示意範例

以下為完全虛構的示意，用來說明方法，不代表任何人的實際情況。

若退休後每月支出約 40,000 元，缺口為 8,000 元，這時有幾種做法：延後請領勞保年金、提高自願提繳、延後退休、降低支出，或增加投資。

用所得替代率檢視

所得替代率是「退休後每月所得 ÷ 退休前每月薪資」。許多國際討論用 60% 至 70% 作為參考區間，但這只是一般性的經驗法則，不是法定標準。你可以先算自己的替代率，再與實際支出對照；有房貸尚未還清、需要負擔醫療或長期照顧費用的人，需要更高的替代率。

常見的規劃盲點

• 只看勞保，忽略勞退：兩者合併才完整。
• 低估醫療與長照支出：退休後醫療花費通常上升，建議在試算時另外預留一筆醫療與長期照顧的準備金。
• 忘記通膨：年金金額在核定後會依法律規定調整的機制有限，長期而言購買力會下降，請參考勞保局公布的調整規定。
• 以為一次領的錢夠用一輩子：一次領的資金要自己管理，長壽風險由自己承擔。

四步驟自己試算

1. 查勞保局系統，取得平均月投保薪資與保險年資，用公式估算勞保年金。
2. 查勞退專戶餘額與提繳年數，用 專戶累積試算 估算退休時金額。
3. 若有舊制年資，用 舊制退休金試算 估算。
4. 估算退休後每月支出，與前面三項比較。

何時尋求專業協助

若你的收入來源複雜（例如有多筆不動產或事業股權），或需要規劃稅務與傳承，建議洽詢合格的理財規劃顧問或會計師。本站不提供個別商品推薦。

不同職業狀況下三層的比重

三層來源的比重會因職涯而異。長期在大公司工作、投保薪資較高者，勞保與勞退的金額較可觀，但由於投保薪資有上限，勞保的所得替代率仍會偏低；薪資低於分級表上限者，勞保的替代率相對較高。換過很多工作、年資零碎的人，勞保年資可能不足 15 年，只能領一次金，而勞退專戶因為累計，仍會有一筆金額。自營作業者若沒有自提，第二層幾乎是空白，這時第一層與第三層就更重要。

因此，在檢視自己的三層時，不要只看總額，也要看每一層的穩定性：年金型的給付穩定，專戶與存款則有市場與管理上的變動。把穩定的部分拿來支應基本開銷，把變動的部分用來支應彈性支出，是常見的規劃思路。

設定自己的退休所得目標

在把三層疊起來之前，先給自己一個目標。常見的做法是以「退休後每月必要支出」為底線，再加上「希望的彈性支出」，兩者的總和就是目標金額。必要支出包含居住、飲食、醫療與保險，彈性支出則是旅遊、興趣與贈與家人。

有了目標之後，再比較三層來源的合計。若穩定來源（勞保年金、勞退月退）已經覆蓋必要支出，彈性支出就可以由存款與投資支應，規劃壓力較小。若穩定來源連必要支出都無法覆蓋，就需要優先考慮提高儲蓄、延後退休或調整生活型態。這種「先穩定、後彈性」的思路，比單純追求最高報酬更適合退休階段，因為退休後可以承受損失的空間比較小。

每年更新一次

三層來源的金額會隨年資、薪資、制度與市場而變動，因此建議每年更新一次估算表。更新時，檢視三件事：實際年資是否如預期增加、專戶餘額是否成長、支出目標是否改變。只要持續更新，就算一開始的估算並不精準，隨著時間推移，你的估算也會愈來愈貼近現實，並讓你有足夠的時間調整計畫。

常見的補強方法

如果估算後發現退休所得有缺口，常見的補強方法有幾種：延後請領勞保年金，獲得每年 4% 的增給；提高勞退自願提繳，讓專戶金額更高；延後退休或部分時間工作，增加收入並縮短領取年數；調整退休後的支出結構，例如居住成本。每一種方法都有利有弊，建議逐一試算影響程度，再選擇最符合自己狀況的組合，而不是只依賴單一手段。

常見問題

勞保年金會不會被取消？

勞保財務議題屢有討論，並已有多次修法與調整。實際狀況請以勞動部與勞保局的最新公告為準，本站不對未來制度變化做預測。

退休金一定要靠自己存嗎？

制度提供基本保障，但多數人的退休所得替代率不足以完全維持退休前生活水準，所以通常需要自己補充。

勞退專戶金額很少怎麼辦？

可以考慮自願提繳、延後退休或增加其他儲蓄，詳見 自願提繳 6% 到底划不划算。

能不能用試算結果直接做決定？

不建議。試算只是估計，請在做重大決定前向承辦單位確認實際金額。

資料來源

• 勞動部勞工保險局 — 勞保年金與勞退專戶的查詢與試算
• 勞動部 — 勞動政策與退休制度說明
• 財政部 — 稅務與所得相關規定